Compra de una vivienda
Prepárese para Calificar
Si piensa que la posibilidad de ser propietario de una vivienda es para usted, empiece a planificarlo ahora mismo. Necesita poner en orden sus finanzas, ahorrar para un pago inicial y prepararse mentalmente para la responsabilidad de ser dueño de una vivienda.
Pago inicial
El pago inicial generalmente se expresa como un porcentaje del precio de la vivienda. Un pago inicial de $10,000 en una vivienda de $100,000 sería un pago inicial del 10%.
¿Cuánto necesita ahorrar para un pago inicial? Depende de muchos elementos variables.
Los bancos diferentes requieren montos diferentes, entre el 3% y el 10% dependiendo del programa y frecuentemente dan mejores tasas de interés para los pagos iniciales mayores del 10%. Algunos programas incluso le permitirán hacer un pago inicial del 0%.
Verifique con su gobierno local de la ciudad o del condado para encontrar programas especiales que tal vez ofrezcan asistencia con un pago inicial o requisitos reducidos para los pagos iniciales. Para calificar, los ingresos totales de su familia deberán ser menores que los requisitos de ingresos del programa, o necesitará comprar una vivienda en un área destinada a una reurbanización.
No importa cuánto necesite para un pago inicial, ahorre más. Hay muchas tarifas incluidas cuando compra una vivienda y estará en una situación financiera mucho mejor cuando se muda a vivir en ella si ha acumulado un monto mayor que el necesario.
A menos que sea una especie de mago financiero, no trate de obtener repentinamente este pago inicial de su plan financiero. Decida cuánto quiere gastar en una vivienda y cuánto necesitará ahorrar para un pago inicial. Si ahorra un monto razonable cada mes, puede computar una fecha que servirá como objetivo, cuando tendrá su pago inicial y podrá empezar a buscar su nueva vivienda.
Si va a estar ahorrando dinero, sería conveniente procurar que trabaje por usted. Investigue los Certificados de Depósito (CD por sus siglas en inglés) de corto plazo y las Cuentas del Mercado de Valores (Money Market Accounts) para devengar algún interés mientras que está añadiendo más a sus ahorros. No será mucho interés pero cada monto, aunque sea pequeño, ayuda.
PMI - Seguro Privado de Hipoteca
Si paga menos del 20% como pago inicial en su vivienda, le cobrarán PMI, o Seguro Privado de Hipoteca, como parte de su pago mensual de vivienda. Este seguro ayuda a proteger al prestamista de una pérdida si no usted cumple con su préstamo y el prestamista tiene que vender su vivienda para recuperar su dinero.
Una vez que su préstamo principal disminuye al 80% del valor total de su vivienda, ya sea por pagar la parte principal del préstamo o por aumentar el valor de su vivienda, ya no tendrá que pagar el PMI.
El PMI puede ser un costo muy sustancial, tanto como el 20% de su pago mensual, así que deshágase de éste en cuanto pueda.
Verifique su informe crediticio
Conocer su informe crediticio es una parte importante de su buen estado financiero en todas las etapas de su vida. Pero es especialmente importante cuando está listo para comprar una vivienda. Cuanto mejor sea su clasificación de crédito, mejor será la posibilidad de obtener una mejor tasa de interés. Así que mientras se esté dedicando a ahorrar dinero para un pago inicial, dedíquese también a poner su informe crediticio en orden.
El primer paso es conseguir una copia de su informe crediticio lo más pronto posible. Comuníquese con una de las tres agencias principales de crédito:
Para obtener mayor información sobre lo que está incluido en su informe crediticio, vea nuestra sección sobre las tarjetas de crédito.
Si hay cualquier error en su informe crediticio, comuníquese con la agencia de crédito inmediatamente. Para resolver otros problemas, que llamaremos problemas ganados, hay maneras de arreglarlos, pero tomará tiempo y esfuerzo. No confíe en nadie que afirme que puede reparar su crédito instantáneamente o borrar su historia crediticia. Es ilegal falsificar su clasificación crediticia. Aquí se presentan maneras de reparar su crédito legalmente.
Si tiene proporciones deficientes de deuda, lo que significa que tiene demasiada deuda comparada con sus ingresos, empiece a pagar cuotas mayores para reducir su deuda. Eso no es fácil de hacer. Pero es de suma importancia para reparar su crédito y obtener tasas de interés favorables.
Si no tiene suficiente historia crediticia, está en una buena posición para establecer buen crédito. Si puede, obtenga una tarjeta de crédito y asegúrese de no mantener un saldo en la tarjeta. Si no califica para obtener una tarjeta de crédito, solicite una tarjeta de crédito de una tienda grande. Asegúrese de pagar el saldo completamente cada mes debido a que esas tarjetas pueden tener tasas de interés extraordinariamente altas.
Cada vez que solicite crédito, la petición por el acreedor potencial se muestra en su historia crediticia. Si tiene demasiadas peticiones en su historia crediticia, deberá jugar el juego de esperar. Deje de solicitar el crédito. Estas peticiones se harán menos relevantes al pasar el tiempo y si no sigue solicitando más crédito, esto dejará de ser un problema en poco tiempo.
Si no puede esperar hasta reparar su crédito y necesita avanzar con la compra de una vivienda, no tiene que vivir con sus errores durante los próximos 30 años. Tres cosas determinan las tasas de interés de las hipotecas: su historia crediticia, el monto de su pago inicial y sus ingresos actuales. Si su clasificación crediticia no es tan positiva como le gustaría (o en realidad, como les gustaría a los bancos) trate de aumentar su pago inicial y sus ingresos para compensar por ello. Por supuesto, es más fácil decirlo que hacerlo.
Pero en el peor de los casos, tal vez tenga que aceptar una tasa de interés más alta para empezar. Si sigue mejorando su clasificación crediticia (lo cual sucederá, ¿no es cierto?), es posible que califique para recibir una tasa de interés más baja en unos años y entonces podrá refinanciar su hipoteca.
La sopa de los documentos
Cuando es hora de calificar para una hipoteca, necesitará documentar gran parte de su vida financiera. Eso significa excavar en sus archivos para encontrar documentos que probablemente pensó que nunca necesitaría otra vez. Los ingredientes de su sopa de documentos probablemente incluirán lo siguiente:
- Sus declaraciones de impuestos de los últimos dos o tres años
- Los cheques de pago de sueldo o los comprobantes de pago del mes pasado que incluyen el número de su seguro social
- Los formularios W-2 para los últimos dos o tres años
- Estados de cuentas recientes de sus tarjetas de crédito
- Los informes de pago por todos sus otros préstamos
- Estados de cuentas bancarias de los últimos tres meses
- Estados de cuentas de corretaje de los últimos tres meses
- Estado de cuenta de su cuenta de jubilación
- El(Los) título(s) de propiedad de su(s) automóvil(es)
- Las declaraciones de impuestos comerciales si es contratista independiente
- Si está vendiendo una vivienda, el contrato de ventas
- Cualquier documento de bancarrota
- Pólizas de seguro de vida
- Documentación de cualquier otra fuente de ingreso, incluyendo un segundo empleo, horas extra anticipadas, comisiones de ventas, bonificaciones, ingresos por intereses y dividendos, pagos de Seguro Social, estipendio por divorcio, manutención infantil, etcétera
- Si su empleador está ofreciendo asistencia con la mudanza, un acuerdo documentado de esto
- Una lista completa de acreedores, incluyendo los pagos mensuales mínimos y los saldos
- Cheques cancelados del pago de alquiler reciente
Obtenga una pre-calificación
Negociar para comprar una vivienda es mucho más fácil cuando tiene un cheque por el monto total en su bolsillo. Eso es más o menos lo que tiene cuando se pre-califica para recibir una hipoteca. Basándose en su robustez financiera, un prestamista le dará un compromiso firme por un préstamo por una cierta cantidad aunque todavía no haya identificado una propiedad específica.
Puede buscar una vivienda con confianza, debido a que sabe que si encuentra una dentro del monto de su preaprobación, obtendrá el financiamiento si decide comprarla. Y cuando venga la hora de las negociaciones, está en una posición mucho mejor debido a que el vendedor sabe que puede obtener el financiamiento
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