Preparación para la Jubilación: IRAs

Una cuenta IRA es una Cuenta de Jubilación Individual (Individual Retirement Account) que le permite ahorrar hasta $3,000 por año en una cuenta con pago diferido de los impuestos. Las parejas casadas con un solo ingreso pueden colocar $3,000 más en una cuenta IRA matrimonial. Si es mayor de 50 años de edad, puede colocar $500 adicionales en su cuenta IRA por año para ayudarle a ahorrar más rápidamente para su jubilación futura. El beneficio principal de una cuenta IRA es que recibe una deducción de sus impuestos por sus contribuciones, de modo que el impuesto sobre ese dinero se difiere hasta que lo retire de su cuenta IRA. Debido a que sus ingresos probablemente serán más bajos cuando se jubila, es probable que pagará un impuesto total más bajo por este dinero.

Para ponerlo en términos prácticos, si ahorra $1,000 en una cuenta IRA y está en la clasificación de impuestos del 32%, ahorrará $320 en sus impuestos actuales. El impuesto sobre esos ingresos está diferido hasta que retire el dinero de la cuenta. Pero, debido a que ya estará jubilado en ese momento, su clasificación de impuestos tal vez haya disminuido al 25%. Así que, a los 65 años de edad, retira el dinero de la cuenta IRA, solamente pagará $250 en impuestos. Mientras que $70 en ahorros no parece ser mucho, es probable que haya ahorrado mucho más que $1,000 al llegar el momento de jubilarse. ¡Si ahorra $100,000, sus ahorros serán $7,000!

Otra ventaja potencial de una cuenta IRA es que tiene la libertad de seleccionar qué inversiones le gustaría hacer con su dinero. Una restricción con una cuenta IRA es que debe empezar a hacer retiros de su cuenta IRA al llegar a los 70 años y medio de edad.

IRA Roth
Si sus ingresos hogareños son menores de $160,000, o $110,000 si es soltero, tal vez quiera contribuir a una cuenta IRA Roth en vez de hacerlo a una cuenta IRA tradicional. Mientras que las contribuciones a una cuenta IRA tradicional difieren los impuestos, no recibe ninguna deducción actual en los impuestos por el dinero colocado en una cuenta IRA Roth. Pero su dinero crece libre de impuestos en una cuenta IRA Roth, de modo que cuando retira los fondos de la cuenta IRA, no le cobran impuestos en ese dinero ni en el interés que ha ganado.

Otra diferencia entre una cuenta IRA tradicional y una cuenta IRA Roth es que una cuenta IRA Roth no requiere que retire fondos de su cuenta IRA a los 70 años y medio de edad. Si está empleado, incluso puede seguir contribuyendo dinero a esa cuenta.

Plan 401(k)
Si su empleador ofrece un plan 401(k), se le está ofreciendo una herramienta maravillosa para empezar a ahorrar para la jubilación.

Un plan 401(k) le permite retirar dinero de su cheque de pago de sueldo antes de los impuestos y colocarlo en una cuenta de inversión. No le cobran impuestos por este dinero hasta que lo retire de la cuenta 401(k), lo que se espera que sucederá cuando se jubile y esté en una clasificación de impuestos más baja.

También es posible que su empleador proporcione una cantidad equivalente en fondos, hasta un cierto porcentaje de su ingreso. Así que, por ejemplo, si su compañía ofrece 50 centavos por dólar hasta el 3% de su ingreso, eso significa que si usted coloca $50 al mes en su cuenta 401(k), su empleador añadirá $25 adicionales a su cuenta. Pero si gana $2000 al mes, el máximo que contribuirá su empleador es $30 al mes.

El dinero que contribuye su empleador a su cuenta 401(k) no es suyo automáticamente. Usted necesita estar "establecido". Para estar establecido, tiene que quedarse con la compañía durante un cierto período de tiempo según el programa que determine su empleador. Después de ese período, cualquier dinero que contribuya su empleador a su cuenta 401(k) SÍ es suyo.

Otro dato importante sobre los fondos de las cuentas 401(k) - si usted decide retirar su dinero ANTES de jubilarse, pagará una multa del 10% al IRS (Servicio de Rentas Públicas) Y ADEMÁS le cobrarán impuestos sobre ese dinero. ¡Así que solamente retire dinero de una cuenta 401(k) como último recurso! Es posible que su empleador le permita pedir dinero prestado de su cuenta, sin tener que pagar una multa. Sin embargo, pagará interés por el préstamo. Pero el interés vuelve inmediatamente a su cuenta de modo que en realidad no pierde ningún dinero al pedirlo prestado. Pedir dinero prestado simplemente atrasará el crecimiento de su inversión.